Как обмануть банк о справке о доходах

Регистрируясь на сайте, Вы принимаете

При получении потребительского кредита, оформлении рефинансирования или реструктуризации, банки запрашивают различные документы, среди которых – справка 2-НДФЛ.

Справка 2-НДФЛ для кредита тщательно проверяется банками на предмет подлинности. Проверка не сводится только к оценке внешнего вида документа, также осуществляется связь с работодателем заемщика либо сверяются данные с полученными из разных источников сведениями.

У кого из нас нет кредита? Разве что у младенцев. А кто из нас не раскаивался в содеянном, проводя очередной платеж? Кредитный специалист одного из банков на условиях анонимности рассказал корреспонденту «АиФ-Челябинск» о том, на какие уловки могут идти финансовые организации и чем рискует невнимательный клиент.

Если микрозаем в размере 10-20 тыс. рублей можно получить буквально по паспорту, то при оформлении крупного кредита гражданин должен представить в банк полный пакет документов. Некоторые клиенты, желая получить под процент максимальную сумму, готовы идти на хитрость: подделывать справки о зарплате или скрывать факт увольнения с работы. Что будет при разоблачении обмана? Что грозит заемщику? Станет ли банк сотрудничать с таким человеком? Разберемся по порядку.

Для подтверждения своей платежеспособности клиенту, который планирует взять ипотеку или другой займ, оформить кредитку с овердрафтом, необходимо предоставить справку о доходах. Это может быть документ по форме 2-НДФЛ или справка условно свободной формы, которая устроит банк. Чтобы узнать, как ее оформить, необходимо посетить сайт финансовой организации или прийти в ее отделение (ниже в статье мы также приводим образцы документов о доходе ведущих российских финучреждений). Рассмотрим, для чего может использоваться справка по форме банка, каков срок ее действия, где взять этот документ.

К рассмотрению принимаются справки, разные по форме, но близкие по содержанию (2-НДФЛ, по форме банка, по форме работодателя, о заявленном доходе). Каждая из них имеет свои плюсы и минусы.

Банки выдают ипотеку только тем заемщикам, которые способны документально доказать наличие у них доходов, позволяющих вовремя вернуть заемные средства. Для отражения финансового состояния клиентов было разработано несколько форм документов, носящих как официальный, так и полуофициальный характер. Платежеспособность принято подтверждать следующими справками:

2-НДФЛ и 3-НДФЛ;
по форме банка;
по форме работодателя;
о заявленном доходе.

Сотрудник обратился в бухгалтерию с просьбой предоставить справку по форме банка о его реальном заработке в компании. 2-НДФЛ работнику не подходит, так как часть дохода он получает в конверте. Ирина Буцкая, ведущий консультант по вопросам бухгалтерского учета и налогообложения ООО «ИК Ю-Софт», попробовала понять, есть ли риски для организации, которая выдала такой документ.

Как правило, работодатель выдает сотрудникам справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Документ в соответствии с ТК РФ компания должна предоставить работнику в течение трех дней с момента обращения. Справка может понадобиться для использования в разных жизненных случаях, для получения, например, имущественного вычета, потребительского кредита, ипотеки и так далее. В документе отражаются доходы сотрудника, удержанный и перечисленный в бюджет налог.

Для поручения кредита банк требует подтвердить определенный стаж занятости и заработок потенциального клиента. Бумага необходима финансистам, чтобы они могли рассчитать размер займа и максимальную сумму ежемесячных платежей. Если доход сотрудника маленький, то он не сможет выплатить займ своевременно, поэтому если зарплата выплачивается в конвертах, то работник лишается возможности получить кредит в банке, в том числе и для ипотеки. В таких ситуациях сотрудник обращается к работодателю с просьбой выдать ему справку по форме банка, в которой будет указана «серая зарплата».

Проанализировав несколько форм таких справок, можно однозначно сделать вывод, что одними из обязательных полей в документе являются сумма дохода за минусом НДФЛ и данные о стаже работника. Большинство банков требуют заверить документ печатью компании. Остальные поля могут отличаться. В большинстве случаев бланк, предоставляемый кредитным учреждением, не содержит информации о регистрационных данных организации в контролирующих органах. Наверное, поэтому выдают такие документы сотрудникам.

Но по сути, это «мы понимаем что вы столько не зарабатываете, но готовы это принять».

Тем не менее, несмотря на то, что банки этого не проверяют, риск один есть.
Если заемщик вдруг свалится в банкротство, то такая справка будет почти всегда означать невозможность реструктуризации долга. Поскольку долг был дан, по сути, с нарушением. Это прямой путь к реализации имущества и признания гражданина банкротом.
А вот что комментируют подписчики:

«Если банк просит по своей форме, то он же заранее знает, что сумма будет выше, чем в 2-ндфл. Банк еще запрашивает через госуслуги справку из пфр. Видит в этой справке другие суммы, но не возмущается. Также прозванивает на работу».
«По форме банка указывают реальную зарплату и она может быть выше официальной, для этого и существуют справки по форме банка».
«Если дама платить не будет, буху могут мошеничество пришить. Оно надо такие нервы?».

В общем, с одной стороны, банк особо не проверяет. А с другой, лучше указывать достоверные сведения.

Мнение

Игорь Кравченко, финансовый эксперт:

«Сам по себе банк ничего не производит, но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения. Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков — закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Случаи применения этого закона расходятся по интернету анекдотами и страшилками. Согласно закону, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов. По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные по его мнению счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт. Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.

Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала смс получателю платежа со словами «отправляю по схеме». Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк в назначении платежа писать «оплата долга» или по возможности оставить поле пустым.

Вячеслав Курилин, юрист:

«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.

Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности. Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи). При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа. Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.

Где взять справку

Если клиент выполнил требования финансового учреждения, он может рассчитывать на одобрение заявки и получить займ или кредитную карту.

Легко ли получить кредит со справкой 2-НДФЛ?

Коммерческие банки при расчете граничной суммы кредита отталкиваются преимущественно от сведений, указанных в справке с места работы потенциального заемщика. Кредит со справкой о доходах (бывшей 2-НДФЛ), по которой была подтверждена достоверность содержащихся сведений, оформляется быстро и без излишней проволочки. Сумма дохода за вычетом удержанных налогов, полученная заемщиком за налоговый период, является основанием для определения кредитного лимита.

См. также материалы:

Если в справке будет заметно, что доход заемщика резко возрос, то от подателя справки кредитный инспектор, скорее всего, потребует разъяснения. Банку важно выяснить, с чем связан такой резкий рост заработной платы и сохранится ли такой уровень дохода в обозримом будущем.

Без справки о доходах можно получить лишь потребительский кредит на небольшую сумму. К тому же в большинстве случаев банк проверяет, не находится ли заемщик в стоп-листе какого-либо из кредитных финучреждений.

О чем молчим?

Отдельная статья наживы – страховка. «Чаще всего страхуют жизнь, потерю работы и бытовую технику. Это также заведомо не выгодно для клиента, но принесет мне дополнительные бонусы к зарплате. Вероятность того, что вы станете инвалидом или умрете через три года, очень мала. Добиться, чтобы банк выплатил за вас кредит в случае потери работы, очень сложно. Ведь по условиям страховки вас должны непременно уволить по сокращению или объявить предприятие банкротом. Чтобы доказать поломку приобретенного в кредит товара, также придется попотеть», — рассказывает банковский служащий. Как правило, страховка жизни и дополнительная услуга СМС-уведомления включаются в кредитный договор без предупреждений.

А если клиент попался бдительный, то у консультанта всегда готов ответ. Вроде того, что кредит уже одобрен, а изменение условий и повторное рассмотрение документов может повлечь отказ банка. Это, конечно, выдумки. Как и еще одна частая фраза «специальное предложение действует для вас только сегодня». Если клиент уже пришел за кредитом, но говорит, что по разным причинам не готов оформить сейчас, то это считается плохим сценарием для банковского менеджера — как минимум потерянный бонус к зарплате и понижение индекса эффективности. Не удивляйтесь, если специально для вас и только сегодня банк подготовил специальное предложение, но соглашаясь, прочитайте его условия. Банк никогда не будет заниматься заведомо невыгодным для себя делом.

План продажи кредитов тяжелым гнётом висит над каждым менеджером. Поэтому, чтобы его выполнить, кредитные специалисты приписывают к зарплате своих клиентов несколько цифр, заполняя строку «дополнительный доход», часто заполняется этот пункт тоже автоматически без дополнительно озвучивания. Главное потом, чтоб клиент не подвёл — за просроченную задолженность также предусмотрены карательные меры.

Справка о заявленном доходе

Этот документ заемщик заполняет самостоятельно, заверяя его лишь собственной подписью, и волен поставить любую сумму. Однако следует приготовиться к тому, что банк потребует представить дополнительные доказательства вашей финансовой состоятельности. В качестве доказательств подойдут заверенные копии трудовой книжки или трудового договора, выписки с банковских и электронных счетов (для фрилансеров).

Кроме зарплаты банк может учитывать и другие источники дохода (регулярное поступление арендной платы от сдаваемой внаем недвижимости, дивиденды, проценты от депозитов), главное доказать, что поступления не разовые, а постоянные. Подтверждением платежеспособности станут документы на движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги самого заемщика, созаемщиков и поручителей и т. д.

Неудобство этого способа в том, что каждый банк выставляет свои условия. Кроме того, чтобы собрать пакет документов, придется попотеть. Например, акционеру потребуется собрать копии учредительных документов и доказать, что его компания приносит прибыль, предоставив налоговую отчетность. А доходы от сдачи в аренду недвижимости будут учитываться только при их документальном подтверждении и уплате всех налогов.

Как быть тем, кто работает неофициально

На сегодня многие граждане в условиях свободного рынка работают неофициально (фрилансеры) или относятся к самозанятым. В этом случае предоставить справку о зарплате даже в свободной форме им будет затруднительно. Что же делать таким гражданам, если необходимо получить кредит? В этом случае необходимо предоставить доказательства того, что вы получаете неофициальный доход (от своей деятельности, сдачи жилья в аренду, от инвестиций и пр.). Но для этого также потребуются подтверждающие документы.

Читать также: Кто выдает справки о досрочном пенсионном обеспечении?

На заметку. Если клиент хочет взять кредит в том банке, пластиковой картой которого он пользуется, косвенным подтверждением дохода может стать наличие регулярных финансовых поступлений. Для этого необходимо доказать, что средства приходят на карту именно вследствие выполненной работы. Но подтвердить это можно только в том случае, если вы уплатили налоги с полученных доходов.

Гарантией того, что банк не понесет неоправданных финансовых расходов, может стать также залог имущества клиента или поручительство третьих лиц. В этом случае нужно будет предоставить соответствующие документы. Если речь идет об обременении имущества, потребуется справка о праве собственности заемщика на закладываемый объект. Если клиент нашел поручителей, необходимо предоставить нотариально заверенную гарантию этих лиц.

Что грозит заемщику, пытавшемуся обмануть банк при оформлении кредита

Самый безобидный для клиента сценарий: ему откажут в выдаче денег под процент. Но в Уголовном кодексе РФ есть статья «Мошенничество в сфере кредитования». Подделку документов и утаивание информации могут расценить как попытку хищения денег. И тогда заемщика ждет одно из следующих наказаний:

штраф в размере до 120 тыс. рублей (либо в размере годового дохода гражданина);
исправительные работы сроком до 12 месяцев;
обязательные работы сроком до 360 часов;
ограничение свободы — до 2 лет.

Банк выдал кредит, но через некоторое время обнаружил обман? Клиента могут обязать погасить долг досрочно. Если хотите взять кредит, но понимаете, что не пройдете по документам, лучше привлеките поручителя или оформите в залог имущество. Это повысит шансы на одобрение заявки и позволит избежать проблем с законом.

Как клиенты пытаются обмануть банк

Ложной признают любую информацию, не соответствующую действительности. Чаще всего обман касается размера доходов. Одни клиенты его намеренно завышают, надеясь на одобрение максимальной суммы. Другие, наоборот, занижают, желая получить льготный кредит по госпрограмме.

Также граждане пытаются скрыть наличие судимости, плохую кредитную историю, отсутствие официального места работы. Чаще всего нужные справки просто не приносят в надежде, что никто этого не заметит. Но некоторые идут и на более серьезные нарушения: подделывают документы, ставят липовые печати и подписи. Если в первом случае клиента просто попросят принести недостающие бумаги, то во втором речь идет о настоящем мошенничестве с подлогом документов. А это уже уголовная статья!.

Проверяют ли банки справку

После того, как банк получает необходимые документы от клиента, он приступает к традиционной проверке и сопоставлению той информации, которая там указана. Подтвердить или опровергнуть достоверность сведений, которые предоставил потенциальный заемщик, может специальный отдел банка, который отвечает за его финансовую и юридическую безопасность. Эти же сотрудники делают запрос в БКИ, чтобы узнать кредитную историю гражданина. На основании этих сведений (и только если все указанные в документах сведения оказались достоверными) финансовая организация принимает решение о том, одобрить или нет заявку на кредит, выпуск кредитной карты и пр.

Чтобы удостовериться в том, что клиент действительно работает в компании, которая заверила справку в относительно свободной форме, сотрудники банка могут позвонить в бухгалтерию или отдел кадров. При этом для проверки могут выбрать не только директора или бухгалтера, но и других сотрудников, которых попросят подтвердить или опровергнуть информацию о заемщике.

Если все указанные в справке сведения верны, клиент может рассчитывать на одобрение заявки.

Как получить кредит без предоставления справки

Взять большую сумму без предоставления справки о доходах не получится. Есть банки, которые выплачивают максимальный займ по одному паспорту. Например, получить онлайн-кредит по одному документу можно в Ренессанс Кредит. Максимальный кредитный лимит – 1 500 000 руб. на срок до 5 лет со ставкой от 6%.

Кредиты под залог банки также выплачивают без подтверждения доходов. От вас потребуется паспорт + документация на закладываемое имущество.

Если банки отказали, выручат микрофинансовые организации, многие из них предоставляют немаленькие суммы.

Справка по форме банка

Это второй по распространенности документ, с помощью которого заемщик может подтвердить свою платежеспособность. Он актуален для клиентов, которым заработную плату частично или полностью выдают, что называется, в конверте. Каждый банк самостоятельно разрабатывает форму и определяет, какие данные должен предоставить заемщик. Как правило, в справке содержатся сведения о его должности, стаже, общем доходе, реквизиты предприятия-работодателя, подписи руководителя и главного бухгалтера, печать организации.

Несомненным плюсом такого способа подтверждения финансовой состоятельности является то, что справка по форме банка включает все виды доходов, в том числе и «серые», что может увеличить сумму кредита.

Но есть и минусы: не все руководители соглашаются подписывать документы, подтверждающие нарушение законодательства, опасаясь последствий. Кроме того, поскольку подлинность доходов, указанных в справке, проверить невозможно, банк может отнести заемщика к категории ненадежных и увеличить проценты по ипотеке.

Требования к компании

Еще одним риском выдачи справки с завышенным размером заработной платы является обращение сотрудника к работодателю за взысканием заработной платы на основании данной справки. Как бы странно это ни казалось, но, помогая работнику в выдаче фиктивного документа, компания сама ставит себе ловушку в виде возможности породить судебные тяжбы.

Выдав сотруднику фиктивную справку или с молчаливого согласия дать ему возможность самостоятельно подделать документы, работодатель не задумывается, что через некоторое время такой работник может прекратить с ним трудовые отношения, и здесь в памяти всплывет та самая справка, которую он представил в банк. Таких исков о взыскании недоплаченной заработной платы большое количество.

Работник самостоятельно оформил справку 2-НДФЛ, подделав подпись главного бухгалтера, и поставил печать организации, поскольку имел к ней доступ. В результате сотрудник понес уголовное наказание и, как следствие, получил судимость. Для компании же такой вариант развития событий в рамках уголовного законодательства ничем не грозит.

Бывший сотрудник обратился в суд с иском к работодателю с требованием о взыскании недоплаченной заработной платы, представив в обоснование своей правоты справку 2-НДФЛ. Решением Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 5 мая 2016 года в удовлетворении требований экс-сотруднику было отказано. При этом суд указал, что выданная работнику для получения кредита справка не может являться достоверным доказательством согласования сторонами заработной платы при наличии иных доказательств, опровергающих данное обстоятельство. Судом апелляционной инстанции решение оставлено без изменений.

И все же несмотря на то, что суды в большинстве своем встают на сторону работодателя, определяя размер заработной платы по иным документам, в том числе по размеру, указанному в трудовом договоре, судебные процессы всегда дело неприятное, а иногда и затратное. Да и отсутствие прецедентного права, а также принятие судьями решения по внутреннему убеждению делают выдачу такой справки очень опасной.

Оболваненные мы

А проценты по кредиту – это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно – чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.

«Я сам неоднократно пытался проверить реальный процент по кредиту и понял, что сделать это не просто. Многие из покупателей предпочитают не заморачиваться этим, радуясь тому, что, как им сказали, они будут платить один или два процента в месяц. На самом же деле отдать банку придется более 24 и 40 процентов соответственно. Многим удобнее верить красивой рекламе о низких процентах, чем посчитать траты и понять, что их оболванили», — откровенничает Руслан.

Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Руслан признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину. Дети очень беспокойно себя вели и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом. Понятно, что в условия договора клиентка не вникала. Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.

Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта. В том же списке несведущие ни в товаре, ни в кредитах. Основная черта таких клиентов – глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор даже придя домой. Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.

Читать также: Справка для водительского удостоверения по цене Томск

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ

Аббревиатура НДФЛ расшифровывается как «налог на доходы физических лиц». Документ выдается в бухгалтерии предприятия, где работает заемщик, и содержит сведения обо всех выплатах и удержанных налогах и вычетах за определенный период времени (как правило, за год). Форма визируется руководителем и скрепляется печатью организации.

Справка 2-НДФЛ — самый предпочтительный для банка способ подтверждения платежеспособности. Она доказывает наличие постоянного официального дохода и (косвенным образом) стабильность организации-работодателя. Подлинность справки можно проверить в налоговых органах. Поэтому наличие документа практически всегда открывает доступ к заемным средствам. Правда, при одном условии – если размер указанных доходов соотносится с размером ипотеки.

Единственный минус формы 2-НДФЛ – то, что она не всегда отражает истинный уровень заработной платы. Поскольку во многих организациях используются «серые» схемы расчетов, реальный доход часто не соответствует заявленному в справке, что может снизить сумму ипотечного кредита.

Индивидуальные предприниматели подтверждают свои доходы формой 3-НДФЛ, которая представляет собой налоговую декларацию на доходы физических лиц. Перед подачей в банк документ заверяется в налоговых органах.

Срок действия справки

Как и у большинства документов, у справки по форме банка есть период, в течение которого ее необходимо использовать. Он составляет 30 календарных дней. Если срок действия истек, придется оформить новый документ.

Важно! Не следует забывать, что справка, оформленная по образцу одного банка, не подойдет для предъявления в другой кредитной организации. Образцы могут существенно отличаться по своему виду. Таким образом, если вы хотите продать заявку сразу в несколько финучреждений, вам либо придется оформить справку 2-НДФЛ, либо оформлять каждый раз новый документ по форме того или иного банка.

Если в период действия справки вы сменили место работы, документ необходимо будет оформить заново – указав актуальные сведения о занимаемой должности и уровне заработной платы.

Зона ответственности

Выдавая такую справку, работодатель даже не предполагает о последствиях, которые могут наступить. Например, в случае если у фирмы возникнут финансовые проблемы и компания перестанет платить заработную плату или сократит работника, и неважно, получил ли сотрудник все положенные ему выплаты, он может обратиться в Федеральную службу по труду и занятости (Роструд) с жалобой о том, что он получал серую заработную плату.

Жалоба повлечет за собой проверку налоговыми органами. Ведь любое сообщение, вне зависимости от наличия доказательств, может стать причиной проведения контрольного мероприятия.

В документе говорится о том, что при выборе объектов для проведения выездных ревизий налоговый орган учитывает также информацию, поступающую в ходе рассмотрения жалоб и заявлений граждан, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, правоохранительных и иных контролирующих органов, о выплате налогоплательщиком неучтенной заработной платы, неоформлении (оформлении с нарушением установленного порядка) трудовых отношений и иную аналогичную информацию. Следовательно, как только поступит жалоба на работодателя в Роструд, вероятность проверки моментально вырастает в несколько раз.

Как банки проверяют справки о доходах

Проверка документов банками Москвы и других городов осуществляется в несколько этапов.

Первичное рассмотрениеВыполняется сотрудником финансовой организации. Специалист проверяет подлинность предоставленной бумаги и правильность её заполнения. Особое внимание уделяется таким нюансам:ИНН работодателя и ИНН на штампе должны быть одинаковые;отсутствие помарок, опечаток, ошибок;правильность начисления сумм;правильность проставления кодов вычетов и удержаний.При обнаружении любых недочётов бланк возвращают с просьбой предоставить новую справку.
ИНН работодателя и ИНН на штампе должны быть одинаковые;
отсутствие помарок, опечаток, ошибок;
правильность начисления сумм;
правильность проставления кодов вычетов и удержаний.
Изучение информации о соискателе.Банковские сотрудники звонят в организацию, где работает лицо, подавшее заявку на кредит, обзванивают родственников, с целью узнать максимум информации о заёмщике. Специалисты подают запросы по месту работы с целью подтвердить подлинность документа о доходах. Проверяется информация о том, соответствует ли уровень занимаемой должности размеру получаемой заработной платы.
Проверка службой безопасности.Как правило, она подключается тогда, когда человек хочет получить большую сумму.Проверяются все данные о заёмщике, присланные в анкете.Работники службы безопасности общаются с коллегами и работодателем заёмщика.При ипотечном займе отправляется запрос в налоговую с целью уточнения информации о своевременной уплате налогов.
Проверяются все данные о заёмщике, присланные в анкете.
Работники службы безопасности общаются с коллегами и работодателем заёмщика.
При ипотечном займе отправляется запрос в налоговую с целью уточнения информации о своевременной уплате налогов.

При резких скачках в зарплате будет проверена и эта информация. Обязательно проверяется кредитная история.

Фиктивные 2-НДФЛ

На практике бывают случаи, когда сотрудник, желая оформить кредит, предлагает работодателю самостоятельно подделать справку, причем не по форме банка, а 2-НДФЛ. Иногда работодатели соглашаются на такую «сделку» с условием, что главный бухгалтер компании не будет ставить своего автографа на документе. Чем грозит компании такая форма подлога, узнала Светлана Савельева, ведущий юрист-консультант ООО «ИК Ю-Софт».

Рассмотрим вопрос, когда работодатель готов помочь своему работнику в получении им кредита, выдав фиктивную справку 2-НДФЛ. Допустим компания, готова пойти на помощь, но ставить собственную подпись под документом руководство отказывается. Если позвонят из банка, руководство подтвердит размер заработной платы, указанной в фиктивной справке. Насколько безопасен такой вариант?

Как получить справку по форме 2-НДФЛ

Если гражданин, желающий взять деньги в долг в финансовом учреждении, официально трудоустроен, с получением бумаги не возникнет сложностей.

Справка по форме 2-НДФЛ, которую запрашивают кредитные учреждения, берется в бухгалтерии по месту работы. По закону срок выдачи документа составляет не более 3 дней. Справка без официального штампа организации и подписи представителя компании не является действительной.

Чтобы взять документ, необходимо посетить бухгалтерию и написать заявление в свободной форме.

Бывают случаи, что работодатель наотрез отказывается выдавать бумагу по форме 2-НДФЛ. В таком случае сотрудник предприятия имеет право написать жалобу, обратившись в государственную инспекцию труда. Если ваши требования игнорируются и дальше, обращайтесь в вышестоящие органы – жалуйтесь в прокуратуру.

На заметку! Срок хранения налоговой документации контролируется законом «О бухгалтерском учете» № 402 и Налоговым кодексом РФ. Это 4 года. По истечение этого времени руководитель компании вправе отказать в выдаче справки 2-НДФЛ для предъявления в банк. Закон нарушен не будет.

Ещё один способ получить документ по форме 2-НДФЛ (за три последние года, кроме текущего) – портал Федеральной налоговой службы (при имеющейся учётной записи).

Войдите в Личный кабинет (создаётся во время регистрации).
Найдите виртуальную кнопку «Мои налоги» и нажмите её.
Найдите вкладку «Сведения о доходах».
Укажите год, за который вам нужна информация.
Нажимаете кнопку «Справка по форме 2-НДФЛ с подписью».
Сохраните документ на планшете, смартфоне или другом устройстве, скачав его.
Отправьте в банк, который запрашивает информацию.

Документ, выданный в дистанционном режиме, имеет юридическую силу и заверяется электронной подписью налогового органа.

На портале Госуслуг также есть возможность получить данную справку. Это возможно, только если у вас подтвержденный аккаунт.

Такой же документ могут запросить студенты, получающие стипендию и неработающие граждане, находящиеся на учёте в центре занятости.

Срок действия документа

Чтобы взять потребительский кредит, документ по форме 2-НДФЛ обязательно потребуется. Он не имеет срока действия, но должен быть представлен в определённый период, установленный кредитными организациями. Бумага действительна в течение от 10 до 30 дней со дня выдачи. По истечении этого периода справка не является актуальной и требует замены.

Судя по отзывам заёмщиков, чем раньше вы предоставите бумагу о доходах, тем больше шансов на получение финансирования.

Если в планах получение займа на сумму до 300 тыс. руб., указания дохода за последние 4 месяца – достаточно. Чтобы оформить займ на сумму свыше 1 млн руб., банки могут запросить доходы за три года.

Образец справки

Во время предоставления бумаги финансовой организации, нужно проверить правильность её заполнения. Справка имеет раздел, куда вписывают сведения о налоговом агенте. Обязательно вписывается информация о получателе доходов, физическом лице. Имеется раздел, куда нужно вписать доходы, начисленные работнику на протяжении календарного года. Указывается также ставка, с которой вычитывали подоходный налог – 13 или 30%. Также прописывают налоговые вычеты и общие суммы дохода и налога.

Обратите внимание! В документе недопустимо наличие ошибок, опечаток и исправлений. Информация должна отвечать действительности. Если во время проверки будет обнаружен завышенный размер заработной платы, соискатель получит отказ в получении финансирования и «минус» к репутации.

Образец, как выглядит бланк 2-НДФЛ в 2022 году:

Можно ли купить справку 2-НДФЛ

К сожалению, не всегда удаётся оформить и получить кредитование по одному паспорту. Поэтому многие соискатели стараются купить нужный им документ. Продажу документов предлагают различные агентства в интернете. Стоимость справки разная – в пределах 15−50 000 рублей. В покупных документах содержится достоверная информация о компании, которая действительно функционирует в РФ. Кроме того, если сотрудник банка позвонит по указанному номеру, с целью, подтвердить нужную информацию, он получит утвердительный ответ.

Обратите внимание! Если во время проверки подделка справки сотрудником финансового учреждения будет обнаружена, вам 100% откажут в выдаче кредита – в лучшем случае. В худшем – будет написано заявление о подделке документов и направлено в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела.

Если кредит получен, но заёмщик его не возвращает, в этом случае, если будет обнаружена и доказана подделка документации, заёмщик может получить срок за мошеннические действия.

Кроме уголовной ответственности подделка документации чревата другими последствиями:

отказ в выдаче кредитования без объяснения причины;
испорченная репутация;
большие штрафы и принудительные работы;
занесение гражданина в стоп-лист, что в дальнейшем сделает невозможным получение займа в кредитной организации.

К ответственности может быть привлечён бухгалтер, руководитель или другое лицо, согласившееся сделать поддельную бумагу.

Как проверяется справка 2-НДФЛ?

Кредитный инспектор при получении справки о доходах от заемщика обязательно проверяет ее на корректность заполнения данных. Также делается визуальный осмотр с целью нахождения явных признаков подделки. Важно, чтобы справка была оформлена на действующем в данный момент бланке.

Банковский служащий проверит правильность отражения информации в справке. В частности, будет обращено внимание:

на правильность указания соответствующих кодов вычетов и суммы фиксированных удержаний;
несовпадение налогового номера работодателя в документе и на оттиске печати;
ошибки в расчетах;
помарки и исправления.

Действительна ли 2-НДФЛ без печати организации, узнайте в «КонсультантПлюс». Смотреть материалы К+ можно бесплатно, оформив пробный доступ.

В случае обнаружения этих и других подобных недочетов банковский сотрудник откажется принимать неправильно оформленный документ и потребует заменить его на новый.

См. также статью «Кто имеет право подписывать справку 2-НДФЛ?».

Обычно визуальной проверки справки вполне достаточно при оформлении краткосрочного кредита на небольшую сумму. В случае оформления ипотеки или автокредита проверкой справки также займется служба безопасности банка. Эти банковские сотрудники обладают большими знаниями и опытом работы, чем рядовой кредитный инспектор. На сегодняшний день у банков пока нет доступа к базам данных налоговой службы и Пенсионного фонда, поэтому для проверки достоверности подаваемых заемщиком сведений банкирам приходится применять различные ухищрения.

Так, у некоторых банковских сотрудников могут иметься личные связи в данных госструктурах, и они окольным путем получают необходимые сведения об официальных отчислениях, произведенных из зарплаты заемщика. Однако не все банки могут похвастать такими возможностями.

Так что более детальная проверка справки о доходах сводится к следующему:

Осуществляется звонок работодателю с целью уточнения информации о том, работает ли у него заемщик.
Направляется запрос работодателю с просьбой подтвердить документально содержащиеся в справке данные. Правда, в большинстве случаев работодатели отказываются раскрывать персональную информацию о заемщике и предоставлять свою отчетность для сравнения сведений.
Сверяются указанные в справке данные о работодателе с теми, которые есть в открытом госреестре.
Анализируется средняя зарплата в регионе на аналогичных должностях в той же сфере деятельности, в которой трудится заемщик. Если указанная в справке зарплата будет сильно отличаться в большую сторону от среднестатистической в отрасли, то заемщик с большой долей вероятности получит отказ в оформлении кредита.
Производится обмен внутренней информацией между другими кредитными финучреждениями с целью выяснения, не занесен ли заемщик в стоп-лист какого-либо банка.

Читать также: Автокредиты в Ульяновске без подтверждения дохода

См. также статью «Кто вправе сдавать 2-НДФЛ на бумажных носителях и как это правильно оформить».

Справка по форме работодателя

Далеко не все кредитные организации соглашаются на такой способ подтверждения платежеспособности, поскольку эту справку обычно выдают предприятия, которые по разным причинам отказываются заполнять форму, предложенную банком. Тем не менее, документ содержит основные сведения по доходу сотрудника, предполагает подпись руководителя и печать.

Справка выдается в максимально короткие сроки, и это, собственно, и является ее главным преимуществом.

Минусы гораздо существенней. Как уже говорилось, не все банки принимают справки по форме работодателя к рассмотрению, поскольку они могут содержать не все сведения, нужные для проверки кредитоспособности. Впрочем, если все необходимые позиции заполнены, по какой форме выполнен документ – банка или работодателя – существенной роли не играет.

Оцените риск

На сегодняшний день сложилось уже достаточно много судебной практики по вопросу доначисления налогов в связи с выплатой заработной платы «в конвертах». Но, справедливости ради, нужно уточнить, что решения судей распределяются как в пользу ИФНС, так и в пользу налогоплательщиков-организаций.

Не всегда суды принимают свидетельские показания в виде доказательств вины работодателя при рассмотрении подобных дел, пример – Апелляционное определение Тульского областного суда от 9 августа 2012 года по делу № 33-2174.

Арбитры будут оценивать доказательства. И таким доказательством может стать та самая справка для банка. Даже если компания не использует печать в своей работе, подписи работодателя, соглашающегося завизировать документ с указанной суммой заработка сотрудника, может быть достаточно для судей.

В том случае, если будет доказан тот факт, что заработная плата фактически составила, допустим, 1000 рублей, а не 100, как заявлял работодатель в отчетных документах, с суммы разницы будет произведено доначисление страховых взносов, удержание НДФЛ и наложение штрафных санкций.

Проанализировав несколько форм таких справок, можно однозначно сделать вывод, что одними из обязательных полей в документе являются сумма дохода за минусом НДФЛ и данные о стаже работника. В большинстве случаев бланк, предоставляемый кредитным учреждением, не содержит информации о регистрационных данных организации.

Но это только если размер недоимки не будут приравнен к крупному или особо крупному, ведь в этом случае ответственность предусмотрена уже по статье 199 Уголовного кодекса.

В заключение хочу оговорить отдельно факт наличия у сотрудника, что называется, «на руках» справки по форме банка. Можно предположить, что если документ выдан, то он должен храниться в самой кредитной структуре. Так-то оно так. Однако современные реалии диктуют свои правила.

Как банк проверяет информацию

Все заявки от потенциальных заемщиков проходят через отдел безопасности. Задача сотрудников службы — проверить достоверность каждой бумаги. Банк рискует собственными средствами, выдавая кредиты, поэтому важно быть уверенным в клиентах. Чем больше сумма ссуды, тем тщательнее наводят справки.

Как банки проверяют клиентов:

Делают запрос в БКИ. В бюро кредитных историй отражены все данные, связанные с кредитами. Видно, сколько займов оформлено на гражданина, какова сумма ежемесячных платежей. Особое внимание обращают на соблюдение графика: вовремя ли клиент перечисляет взносы и допускает ли просрочки.
Запрашивают информацию на сайте судебных приставов. Если в прошлом гражданин был фигурантом дела о просроченном кредите, это отразят в базе данных.
Проверяют подлинность документов. Сотрудники службы безопасности могут позвонить на работу и уточнить, действительно ли в штате числится такой человек, и узнать, какую должность он занимает.
Наводят справки по анкете. Звонят супругу или супруге и спрашивают, не в разводе ли пара, живут ли вместе. Обязательно нужно спросить мужа или жену, не против ли он, что партнер оформляет кредит.

Если у заемщика в прошлом была судимость, тоже не стоит утаивать информацию. Служба безопасности проверит и этот момент. Проблемы с одобрением заявки возникнут лишь в том случае, когда гражданина судили за мошенничество или финансовые махинации.

Уголовное дело

Обратимся к Уголовному кодексу. Статья 159.1 УК РФ устанавливает уголовную ответственность за хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Данная статья применяется в случае, если заемщиком фактически не будут возвращены средства, а кредит выдан на основании заведомо ложных данных. Если же работник намерен вносить кредитные платежи, как положено законопослушному гражданину, то к уголовной ответственности за мошенничество в сфере кредитования его не привлекут. Но тут есть иная статья (ст. 327 УК РФ), устанавливающая ответственность за использование заведомо подложного документа.

Приговором мирового судьи судебного участка № 2 Кировского района города Ростова-на-Дону от 9 февраля 2010 года заемщик, представивший в банк для получения кредита подложную справку 2-НДФЛ, был осужден по статье 327 части 3 УК РФ. В данном деле работник самостоятельно оформил справку 2-НДФЛ, подделав подпись главного бухгалтера, и поставил печать организации, поскольку имел к ней доступ. В результате сотрудник понес уголовное наказание и, как следствие, получил судимость. Для компании же такой вариант развития событий в рамках уголовного законодательства ничем не грозит.

Зачем нужна справка 2-НДФЛ при оформлении кредита

Сбербанк, а также остальные кредитные организации страхуются и выплачивают ипотечный кредит или другой вид кредитования после подтверждения платёжеспособности соискателя.

Документ, подтверждающий доходы, необходим:

лицам, желающим впервые получить кредит наличными (у них не сформирована кредитная история);
как подтверждение официального трудоустройства работающим пенсионерам;
гражданам, желающим выступить поручителями;
для снижения процентной ставки и повышения шансов на получение кредита при испорченной репутации.

На заметку! Если лицо, цель которого – получение займа, не участвует в зарплатном проекте, финучреждение обязательно запросит документы, подтверждающие его платежеспособность.

Примеры справок

Ниже приведены образцы справок по форме ведущих российских банков.

ВТБ
Сбербанк
Альфа-Банк
Восточный банк
Газпромбанк
Россельхозбанк
Райффайзенбанк
Открытие
Совкомбанк
Промсвязьбанк
Хоум Кредит Банк
УралСиб
УБРиР
Почта Банк
ОТП Банк

Продать мечту

Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нжно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией. На коротких курсах будущим кредитным менеджерам рассказывают о перечне документов для сделки и о том, как убедить человека, что ему нужен займ. Оказывается, в это нужно сначала поверить самому, тогда и убедить в этом другого будет проще.

Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.

«Мне довелось работать в магазине бытовой техники. Туда обычно посылают новичков для опыта, так как суммы кредитов небольшие, а поток народа позволяет быстро набить руку, — рассказывает сотрудник банка Руслан. — Не важно, что вы пришли в магазин всего лишь купить новое зарядное устройство для телефона, и засмотрелись на новый холодильник. Каждый из кредитных специалистов в зале, а также продавец-консультант уже «охотятся» на вас. Как правило, все мы работаем в тандеме. В классической схеме уговоров на покупку к клиенту ненавязчиво подходит продавец, рассказывает о преимуществах одной модели, а потом другой. Убедившись, что клиент уже «влюблён», продолжает нахваливать, упоминая между делом сладкие уху слова «акция», «распродажа», «самая выгодная цена в городе», «хит продаж», «всего две позиции в наличии». А уж потом подключается кредитный специалист. Цель его проста – доубедить: «Всего за 1500 рублей в месяц вы станете обладателем самой широкой плазмы последнего поколения» — волшебные слова для тщеславных и бережливых. В этом моменте главное, чтобы клиента не перехватил кредитный специалист другого банка, который предложит более выгодные условия».

Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась, а на носу подведение итогов года. Новогодний ажиотаж банкам на руку.

Как заполнить документ по форме банка

Традиционно справка представляет собой лист формата А4. Бланк содержит пустые поля для заполнения. Клиент вносит сведения самостоятельно, а банк впоследствии может проверить подлинность указанной информации.

Важно! Следует вносить только достоверные сведения. Если обнаружится, что вы предоставили ложную информацию, это может быть расценено как попытка мошенничества. В этом случае могут наступить негативные последствия, например, клиента могут внести в черный список банка. Если кроме неправильно заполненной справки гражданин предоставил поддельные документы (и это обнаружится), такие обстоятельства могут привести к возбуждению уголовного дела о мошенничестве.

Обычно в документе следует указать следующую информацию:

название организации, в которой работает клиент, ее реквизиты (включая ОГРН и ИНН), почтовый адрес и контактный телефон;
паспортные данные гражданина, включая прописку, его мобильный телефон;
продолжительность трудового стажа;
должность, которую занимает потенциальный заемщик;
сведения о доходах (информация за последние полгода – по каждому месяцу отдельно).

Справка должна быть заверена руководством компании и/или главным бухгалтером (либо сотрудником, исполняющим его обязанности). На документе должны стоять подпись директора и печать организации.

Обратите внимание. Законодательно документ по форме банка никак не утвержден. То, какая информация должна быть указана, решает сама кредитно-финансовая организация. Проблема может возникнуть в том случае, если клиент получает так называемую серую зарплату. Бухгалтерия и директор компании, в которой он работает, могут указать только официальную часть заработка, т. к. выплаты «в конверте» противоречат действующему законодательству. Но при этом если общий ежемесячный доход заемщика составит менее 50% от суммы регулярной выплаты по кредиту, в частности – по ипотеке (не считая других расходов), будет высоким риск невозврата займа. В этом случае банк может отказать в предоставлении заемных средств.

Итоги

Большинство банков при выдаче кредитов требует от потенциального заемщика предоставления справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Такая справка обязательно нужна при оформлении долгосрочных кредитов на большую сумму, например ипотеки или займа на покупку автомобиля.

В связи с тем, что официальный доход потенциального заемщика может быть невелик, в т. ч. и при получении зарплаты «в конверте», некоторые граждане идут на подлог и представляют липовые справки. В случае если банк обнаружит подделку, сам гражданин и его пособники могут быть привлечены к уголовной ответственности. Чаще всего они просто попадают в стоп-лист банка.

Для проверки справки банк использует все доступные ему способы. Обычно это визуальная проверка справки на корректность отображенных данных и правильность заполнения официального документа. Также служба безопасности банка анализирует полученную из открытых источников информацию и сравнивает ее с теми сведениями, которые содержатся в справке.

Заключение

Подтвердив свою платежеспособность справкой по форме 2-НДФЛ, шансы на получение кредита увеличатся в разы. Главное, чтобы документ был действительный и неподдельный.